日前，光大银行推出一款全新个人信贷产品——个人房屋净值贷款。该产品最大的亮点是多种贷款均可选择固定利率，房屋8成价值可供盘活。

“房屋净值贷款和房屋按揭贷款是两个不同的概念。”光大银行负责人解释说，前者是指授信申请人以贷款人认可的住房或商用房作抵押或作最高额抵押，向银行申请具有“合法用途”（如购房购车、个人流动资金）的单笔贷款或循环额度的个人授信业务；后者则将贷款用途局限在单纯的购房业务。

消费信贷可选择固定利率

“购买房屋用途以外的个人贷款也可选择固定利率。”光大银行的工作人员表示，在这款新产品中，除购买住房或商用房之外，在其他用途如购车消费、综合消费、个人或个人经营、控制私营企业的流动资金等方面，借款人也可以选择固定利率模式。

随着央行连续加息，固定利率模式越来越受到消费者欢迎。去年光大银行率先推出了固定利率房贷服务，此后建行等均陆续跟进，一时间固定利率成为热门话题。此次光大银行率先将固定利率推广到消费贷款等领域，进一步实施产品整合和升级战略，将强化其在个贷市场颇具特色的“固定”品牌。

“目前来看，这一产品设计理念在银行业内尚属首创，我们计划将其作为“阳光一生”系列产品中的拳头产品，扩大我们在个人信贷市场的份额和影响力。”光大银行对此项业务充满信心。

最大限度盘活房屋资产

“在盘活居民个人资产，优化资金配置，促进居民消费等方面，房屋净值贷款都能发挥巨大作用。”光大银行零售业务部负责人表示，此前对市场开展了全面调研和论证，“在消费者关心的贷款额度、利率、期限等方面，我们都做出特别安排。”

调查显示，贷款额度是借款人最为关心的方面。以往类似的房产抵押贷款，借款人最高只能够获得房产价值70%的贷款额度，总有“意犹未尽”的感觉。而光大银行此款产品则重点强调“房屋净值”概念，以求更大限度盘活个人资产。

光大银行规定，根据评估价，借款人最高可以获得住房价值80%的贷款额度，房价涨，贷款额度值也可随之上升。另外，以商用房抵押可以获得房产价值最高65%的贷款，这应该是同类产品的最高抵押率。而且借款人只需一次性将房产抵押给光大银行，在核准的期限和金额范围内，可以随时反复多次提款。

此外在贷款期限方面，无论以住房或商用房抵押，借款人均可获得最长30年的授信额度，除购房贷款可达30年外，其他类贷款（如综合消费和流动资金类用途贷款）的期限最长由5年调为10年，这一期限设计较大部分银行都更为宽松，从而满足借款人的资金需求。

“目前我国正处于消费升级、投资多元化的财富积累阶段，海外一些先进的财富理念正在逐步为国人所接受，譬如提高效率避免资产闲置，规避利率、汇率风险，重视个人信用等，而这也成为国内银行革新金融零售服务的客观要求。”一位银行专家如上表示。