在住房公积金提取的政策中，“偿还住房贷款”一直是住房公积金提取的主要条件之一，也是住房公积金提取业务中最常见的提取方式。最近兴起的“同名转按揭”给住房公积金的提取政策提供了一个新的研究课题，“同名转按揭”是否也能够像按揭贷款一样可以提取住房公积金呢?目前还存在很多质疑和争论，这就需要我们深入了解“同名转按揭”的性质、特点和产生的原因，然后联系住房公积金制度的相关法规和住房公积金提取的相关政策，进行分析和探讨。

一、“同名转按揭”概述

“同名转按揭”是转按揭的一种类型，所以要先了解转按揭的性质和类型。

(一)转按揭的性质和分类

1．性质：转按揭就是个人住房转按揭贷款，是指已在银行办理个人住房贷款的借款人，向原贷款银行要求延长贷款期限或将抵押给银行的个人住房出售或转让给第三人而申请办理个人住房贷款变更借款期限、变更借款人或变更抵押物的贷款。

2．转按揭的分类

按揭涉及两方主体：借款人和银行。对于银行而言，按揭是债权；对借款人来说，按揭是债务。根据转让主体不同，可将转按揭分为债权转让和债务转让。(1)债权转让指按揭在债权人之间的转让，即借款人将在甲银行办理的按揭转到乙银行，这种债权的转让而借款人不变的转按揭，也被称为“同名转按揭”；(2)债务转让指按揭在债务人之间的转让，即原借款人将按揭转给新借款人。这种借款人(债务人)转变的转按揭又称为“异名转按揭”。

(二)“同名转按揭”介绍

同名转按揭是在个人住房按揭贷款还款期内，因借款人有其他资金需求且抵押物房产升值，借款人到其他银行重新对抵押物房产进行评估并申请贷款，新贷款部分用于归还老贷款，部分用于其他需求。

例如：李先生2002年购买了一套价值40万元的商品房，按揭贷款30万元。假设房子现已升值至 50万元，李先生刚好缺少一部分资金用于投资，于是转按揭是一个不错的选择，在重新评估确认后，银行可以给予40万元的贷款。在不考虑李先生已还贷款情况下，李先生可以获得额外的10万元资金，而贷款总额由30万元变为40万元。简单来讲，他付出的成本是银行的住房按揭贷款利率，然后用这10万元进行其他投资或消费，因此做“同名转按揭”也需要付出成本和承担风险。

二、“同名转按揭”产生的动因

(一)市场竞争和外部环境的需要

由于金融环境的变化和政策的宽松，特别是利率市场化进程的加快，商业银行对贷款利率有更加灵活的自主权，各家银行更有条件推出优质的房贷产品和服务。个人按揭贷款业务具有效益高、风险低、成本低的特点，自然成为各家银行零售业务竞争的焦点，因此各大银行都在提高自己的服务、推出新的房贷产品，“同名转按揭”正是这种“房贷”竞争的一种创新工具，也反映了住房贷款市场竞争的激烈性。

另外，最近几年住房价格上涨迅速，给“同名转按揭”的产生提供了良好的外部环境，正是由于住房的升值才能够使房子可以重新评估，重新申请更多的贷款而能够将剩余资金用于其他消费需求。所以，住房价格的不断上涨给予了“同名转按揭”诞生的空间。

(二)投资和理财的需要

随着经济的发展，越来越多的人需要一定的资金进行投资和理财，而对于那些资金不足的投资者，“同名转按揭”为其提供了一个较好的选择。例如最近股市行情比较好，许多人需要资金购买股票和基金，做“同名转按揭”能够以相对较低的成本获得所需资金，因为住房贷款利率相对低于其他类型贷款利率。

如果有少量住房公积金贷款没有还完，想再购买另一套商品房，而不能获得住房公积金贷款，做转按揭可以解除住房公积金的负债，重新获得更多的住房公积金贷款，这也是出于理财的需要。

(三)消费和其他需要

如果需要资金进行装修、买车和购买其他消费品，做“同名转按揭”可以获得一部分资金。另外，还有人对目前按揭贷款的贷款年限、还款方式不满意，“同名转按揭”也为其提供了一个变通的方法。

由此可以看出，“同名转按揭”更多的是由于居民投资、理财和消费的需要，而按揭贷款纯粹是出于购房的需要，双方目的和动机不同。

三、“同名转按揭”不能提取住房公积金的原因分析

(一)“同名转按揭”不符合住房公积金提取的政策规定

住房公积金制度是一种政策性住房金融制度，它主要是为中低收入者购买住房提供资金支持，为住房公积金缴存职工提供优惠利率的住房贷款。根据国务院《住房公积金管理条例》第四章(提取和使用)第二十四条规定：“偿还购房贷款本息的”可以提取职工住房公积金帐户内的存储余额。从中可以看出：只有用于购买住房的贷款才可以提取公积金。从目的和动机上讲，只有贷款是为购买住房提供资金支持的时候，这种贷款才符合提取住房公积金的条件。所以，贷款是否直接以购房为目的是判断还贷提取住房公积金的标准。

住房公积金贷款是购房人通过住房公积金管理中心的受托银行获得资金购买住房，按揭贷款是购房人通过商业银行获得信贷资金购买住房，这两种贷款的目的和动机都是为购房提供资金支持，所以它们符合提取住房公积金的规定和条件。从产生原因来看，“同名转按揭”的目的不是用于购买住房，而是出于投资和再融资的需要。许多做“同名转按揭”的需求者，主要是通过转按揭获得一定的额外资金用于其他投资和消费，所以“同名转按揭”不符合住房公积金制度的规定，也与住房公积金制度建立的目的相悖。

因此，“同名转按揭”不是直接以购房为目的的贷款产品，它实际上是在住房贷款基础上的消费信贷延伸，不能作为住房公积金提取的条件。

(二)住房公积金不能重复提取

若“同名转按揭”能够提取住房公积金，则会导致住房公积金被重复提取的情况。在住房公积金提取的政策中，还贷提取住房公积金需要提供银行的还款凭证。从上面的例子看出，李先生的30万元按揭贷款的还款凭证是可以提取住房公积金的，若“同名转按揭”的40万元的还款凭证也用于提取住房公积金，理论上讲会出现提取额度超过房子的原始价值，这是一种间接的重复提取行为。

另外，在那些高收入人群中，由于住房公积金余额和月缴存额比较多，会出现所还贷款额小于住房公积金帐户余额的情况。若“同名转按揭”可以提取住房公积金，它可能被利用为重复套取住房公积金的工具，这样不利于住房公积金的归集和住房资金的积累，不符合住房公积金制度互助性的要求，不利于住房公积金制度发挥其政策性住房金融的职能和作用。

(三)住房公积金提取不可用于投资和消费

若做“同名转按揭”是为了获得一定的流动资金，用于其他投资和消费支出，这种“同名转按揭”若允许提取住房公积金，也就是住房公积金间接地用于消费和投资的提取，这完全不符合住房公积金制度建立的初衷和住房公积金提取的相关政策。

综上所述，“同名转按揭”不能作为住房公积金提取的条件。因此，住房公积金提取规程应该进一步细化和完善；在住房公积金提取实践中，对同名转按揭需要认真识别和分析。

四、有关防范措施

(一)确认借款合同与购房合同的信息一致性

在住房公积金提取中，必须仔细核对购房合同与借款合同，应注意以下几点内容：1．仔细核对购房合同与借款合同中的金额一致性，即购房合同中的贷款金额要与借款合同中贷款金额相同；2．借款合同中的借款用途项目必须是用于购买住房，并详细记录了住房的信息。

(二)比较产权证取得时间和贷款取得时间

在开始购买商品房的时候，由于先要向银行申请贷款，还清贷款后才取得产权证，若以后要做“同名转按揭”，肯定是先还完原来的贷款、获得产权证，再重新抵押和评估以获得更多的贷款额度。所以，只要产权证取得时间先于贷款获得时间，则可以认为不是按揭贷款，有可能是“同名转按揭”和抵押贷款，不予提取住房公积金。

同名转按揭只不过是住房贷款产品创新的一种形式，目前市场上还有其他新的住房金融产品，这都是住房公积金还贷提取中遇到的新问题。只有了解这些新产品的特点，并结合住房公积金提取的相关政策进行分析，才能够保证住房公积金制度运行的规范性、有效性和合理性。